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Calculadora: Cuanto pagas de préstamo o hipotecahttps://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota
#1649 visita los 4-5 bancos que te queden más a mano/te den más confianza y que te comenten las condiciones que te pueden dar con tu perfil. Luego, si alguna te interesa más, puedes intentar mejorar un poco los tipos regateando ("es que en tal otro banco me ofrecen esto otro que es un poco mejor").
Hola, creéis que se puede pedir una hipoteca sin tener ahorros con estas condiciones?
- Nomina de 2500€ al mes, indefinido con antigüedad de 5 años
- Crédito de coche de 280€ que se acaba en 10 meses
Tengo entendido que existen hipotecas del 100% o formas de conseguirlas, pero no he sido capaz todavía de sacar algo en claro.
#1653 el banco nunca te va a dar una oferta vinculante hasta que tengais firmado arras y "vayais en serio". No creo que con lo que teneis ahorrado y los sueldos os pongan pegas, pero puedes hacer una llamada rápida a tu gestor (de tu banco) y le cuentas la película, de cuanto te vas a comprar la casa, nominas, antigüedad laboral, si teneis algún otro préstamo, etc... y el te va a hacer un cálculo rápido y te dirá si OK o si ve algún tipo de riesgo.
Y aparte, intentar firmar arras con la condición de que si no obtienes hipoteca, se devuelven. Pero esto es posible que los vendedores no quieran aceptarlo.
#1655 con esos números la hipoteca te la van a dar seguro, las condiciones seran mejores o peores (entre el 1,4 y el 2 % fijo segun el banco) yo iría a por el de menos vinculaciones.
Como consejo, y ya que no vas a formar arras hasta q no sepas si te van a dar la hipoteca, es un poco imprudente aunque en tu caso no habrá problema por la hipoteca, tienes dos opciones:
1) firmar arras directamente a 3 meses vista para la firma de notario (para q te de tiempo a mirar bien hipotecas).
2) lo mínimo que haría yo (e hice en su día) si es a través de imobiliaría haría un anticipo de 2.000 € o lo q creas conveniente para "bloquear/reservar" la casa y que ese importe se reste de las arras. Así la imobiliaria deja de enseñar la casa y el vendedor sabe q vas en serio.
Lo que sea, pero si es la casa q buscas y según tu está bien de precio muevete ya o te la quitaran de las manos.
Por cierto, quien tuviera 200 k ahorrados, no te los gastes todos..guardate unos pocos aunque la hipoteca sea más alta q seguro q algun imprevisto sale en una casa de ese precio
#1656 Nuestro pensamiento es gastar unos 170k y el resto guardar, realmente son 230k pero hay una cantidad que no toco nunca de los jamases.
Yo es que no concibo buscar una hipoteca sin tener por lo menos un 20-30% del precio total. Me explico con un ejemplo:
Vivienda de 200.000€, aportas un 30% (60.000€), a un interés fijo del 1,3% durante 25 años vas a terminar pagando unos 28.000€ de intereses a razón de una cuota mensual de unos 650€
Misma vivienda de 200.000€ con las mismas condiciones donde no aportas nada, vas a pagar 40.000€ de intereses con una cuota mensual de unos 900€. Además de que cuando no aportas nada, evidentemente si quieres reducir la cuota mensual para que se algo más asequible, tendrías que irte a más años, lo que a su vez encarece aún más los intereses. Si quisieras tener una cuota como la anterior de unos 650€ tendrías que irte a 35 años (siguen dando hipotecas a 35 años? xd) de hipoteca y unos 55.000€ de intereses (que es casi la aportación que harías en el primer caso)
Moraleja de todo esto: si vives en una ciudad donde puedes buscar un alquiler asequible o vives con tus padres, ahorra a saco durante unos años, si no te queda otro remedio pues busca hipotecas que te financien prácticamente el 100% y asume que una parte importante de tu esfuerzo se lo va a llevar el banco xd
Pues después de la ronda de bancos, lo mejor que he conseguido es 1,6% tipo fijo vinculando la nómina y una tarjeta crédito que no es necesaria usarla... ni tan mal.
Aun así voy a probar con iAhorro a ver qué me ofrecen.
Una cosa que no he entendido es que los de iAhorro se "han molestado" por haber ido a hablar con varios bancos. Sabéis por qué es esto? Es como si consiguieran peores condiciones por haber dado mis datos a los bancos para la simulación.
Un 1.6% con solo la nómina y usar la tarjeta (que no tienen ningún coste) es algo normal tirando a bueno con la situación actual. Aunque para más detalles tendrían que decir cuanto vas a pedir y a cuantos años.
Ten en cuenta que el broker gana dinero si te concenden la hipoteca y por el montante de la misma se llevan un %. Ellos ni ganan ni pierden por las condiciones. De hecho, por mi experiencia, si el broker consigue mejores condiciones va a ser a costa de más vinculaciones.
En mi experiencia, después de ir en serio con tres bancos Cajasur, LaCaixa y Santander, cuando terminas echando cuentas de todo, los gastos salen prácticamente iguales. Cada uno tiene su metodología distinta, distintas bonificaciones por distintos conceptos. Pero tú proratea todos los gastos fijos de la casa y verás que te van a salir números muy parecidos. En el momento que no te vinculas con el banco y te llevas los seguros agrupados a otro lado, verás como finalmente vas a gastar lo mismo al año o mes aunque pagues más intereses xD.
En ese momento, a no ser que una oferta sea muy superior a otra, coge la que más confianza te dé, o detalles cómo cual tiene mejor banca online, o donde te pille mejor el cajero.
#1660 Si ya has contactado a bancos iAhorro no puede contactar a esos bancos con los que has hablado. Yo cuando hable con iahorro me dijeron que si habia visitado bancos les dije cuales y me dijo ok pues a esos no podemos contactarles asi que buscaremos en los bancos que no hayas contactado.
Por lo que me conto a ellos les pagan los bancos porque les quitan trabajo y ahorran tiempo a los bancos (la entrevista con el banco, solicitud y ordenar documentos einformacion etc) pues todo eso lo hace iahorro y se lo pasa directamente al banco resumido y con las cosas importantes. Asi que el banco les paga por ahorrarles tiempo y hacer toda esa gestion vamos. Tienen un acuerdo con los bancos que si el cliente ya ha visitado su banco este ya ha tenido que "perder su tiempo" y por lo tanto iAhorro no puede contactar a ese banco para las gestiones con ese cliente.
#1660 Nada te impide tirar para adelante con varias opciones. De hecho si quieres conseguir mejores opciones no te cortes a la hora de compartir con otras entidades lo que te ofrecen en tu mejor opción. Tú vete tirando para adelante y di que sí a todo que hasta que no firmes nada tienes margen.
#1663 Ahí estoy, no me estoy cortando nada... es más, intento meter alguna mentira mejorando condiciones aunque no muy descarado.
Mentir no suele ser buena estrategia, eso no quiere decir que tengas que decir toda la verdad. Por ejemplo, compartes los pros de una oferta, pero de los contras no dices a nada a no ser que te pregunten explícitamente.
Y una puntualización a #1663, en cuestión de hipoteca, lo único que te compromete es el día que firmes con el notario. La FEIN, y otros mil documentos más que habrás de firmar (protección de datos, que accedes a que te evaluen, a que te han informado) no tienen compromiso alguno por tu parte. Tampoco las vinculaciones (seguros) ya que están condicionados a que se haga la hipoteca.
Creo que lo único que tendrías que preguntar, pero ya te informa el banco, es sobre la tasación. Hay bancos que la tienen incluída pero la piden ellos y les pertenece a ellos. Te pueden pedir ese dinero si no haces la hipoteca con ellos. Otros bancos te dicen que la pagues tú, pero entonces la tasación te pertenece a ti y la puedes ir paseando por otros bancos.
#1665 Exacto, con firmar nada, me refiero a firmar la hipoteca obviamente. Yo tengo una FEIN firmada y a escasos días de firmar compra-venta y aún sigo negociando (aunque ya difícil que consiga nada mejor con la subida de tipos que ha habido desde que empecé).
Respecto a mentir... Obviamente no mentir sobre cosas que más tarde no te llevarán a ningún lado en cuanto te pidan papeles (eg. tu salario), pero por ejemplo al comenzar puedes decir que con un 80% te basta si dicen que solo ofrecen hasta el 80% y algunos bancos más adelante puede que te den algo más de financiación si la necesitas.
Personalmente he descubierto que hay muchos bancos que "de cara a la galería" te dicen que no ofrecen más del 80% de financiación pero en cuanto avanzas un poco si tienes una buena tasación te ofrecen más... Eso sí, también he descubierto que muchos te ofrecen el 90% de financiación pero esperando una tasación alta y la entidad no les deja subir del 80% de tasación ni por un punto por mucho que el personal de la sucursal quiera.
Mi mayor lección de todo esto ha sido hasta ahora: tasar cuanto antes por tu cuenta, por mucho que muchos brokers y bancos hagan su tasación.
#1666 Entiendo que tasando por tu cuenta puedes conseguir una tasación un poco más alta, lo cual te va a dar más margen a la hora de solicitar la hipoteca, en plan: "Oye que mira que la casa me la han tasado en 200k (realmente vale 180k) y solo te quiero pedir 150k de hipoteca (un 75% del valor total), mientras que con la tasación del banco estarías pidiendo el 80% raspado xd
Ojo con eso, el banco ha de aceptar la tasación. Si ven algo sospechoso/canteo lo mismo no la aceptan. Yo hice la mía por Tinsa (ampliamente reconocida y homologada por el banco de España), y aún así, tuvo que pasar por el departamento correspondiente del banco para creérsela. Básicamente, llaman a la tasadora creo y hacen un par de comprobaciones de la zona.
#1667 Si la tasadora es homologada no puedes "empujar" tanto ni para un lado ni para otro, en la propia tasación pondrá la metodología y con qué pisos han comparado y como dice #1668 lo normal es que el departamento de riesgos verifique la información en la tasación. Dependiendo de la zona y el piso puedes tener más margen (puede haber muchos pisos similares en venta o que se vendieron recientemente con los que comparar y seleccionar los que están un poco más arriba o abajo), pero vamos, tampoco pueden hacer milagros.
Lo que sí que me han dicho incluso de bancos directamente es que las tasadoras de bancos empujan hacia abajo, para mantener su portfolio de inversiones lo más saneado posible. Además la tasación del banco no la puedes usar con otros bancos.
Para mí, lo mejor de hacer la tasación tú mismo, es que la puedes hacer cuanto antes y saber lo que estás comprando y eso ya te indica como y cuanto puedes negociar. Si estás muy indeciso quizás no quieras dejarte de 200 a 400 pavos para nada, pero si lo tienes claro tasa y listo.
Si nos acostumbramos todos a tasar por encima. Hará que los índices de tasación tiendan a estar cada vez más altos. Si después otra vivienda de características similares a una anterior sale a la venta, donde la tasación fue alta, ésta tenderá a equivaler su precio
#1669 Si no he entendido mal, en la práctica es prácticamente lo mismo que he dicho yo... una tasación va a tender a ser más baja/alta que la otra con la ventaja de que tu tasación vas a poder usarla para apretar un poco más al resto de bancos.
En mi caso "supongo" que me da un poco lo mismo la tasación porque no tengo intención de pedir más de un 40-60% del valor de la vivienda (dependiendo de las condiciones de las hipotecas una vez esté construida y me vayan a dar las llaves, que es el momento en el que toque negociar esto xD)
Quizás no tenga que ver con el que te den la hipoteca. Pero yo las listas de precios que he visto en los bancos, dependiendo de la cantidad y el % con respecto a la tasación, te ofrecen un interés u otro (no es para tirar cohetes, pero un -0.06% por cada 10% menos que pidas no están mal).
Actualizo #1645
Finalmente hemos hecho una oferta por 520k (50k por debajo), pensamos que está bien de precio para lo que nos aporta y viendo el mercado de alrededor.
Ahora tienen 5 días para responder, espero que el lunes ya haya respuesta.
En cuanto a las hipotecas pues ahí seguimos, hemos mejorado algo de condiciones y estamos pensando en pasar la cuota de 25 a 20 años. Por ahora lo mejor que hemos conseguido es 1,15% bonificado o 1,6% sin (en esta última quizás metamos el seguro del hogar, quedándose en 1,4%).
Todo está yendo folladisimo y estoy de los nervios, me cuesta dormir una barbaridad... pero es que ha sido ver la casa y enamorarnos de ella.
Que banco te da 1.6% fijo sin bonificar? (Ni nómina?)
A tipo fijo, lo normal es ir al máximo de años posible. El racional es que la inflación se comerá la cuota aunque pagues más intereses.
#1674 Cajamar, perdona pero es con una nómina o transferencia, creo recordar 1500€.
Creo que puedo rascar todavía un poco más, ya os iré contando la semana que viene.
El tema de la inflación ya se lo he explicado a la mujer pero está pesada con que quiere quitarse la hipoteca cuanto antes...
#1675 la puedes poner a 30 años y quitarla luego con aportaciones cuando y/o como queráis. La vida es muchas vueltas y por tenerla a 30 años y decidir vosotros cuánto os la queréis quitar y guanta cantidad puede ser de ayuda en X caso.
Piensa lo siguiente, como apunta #1677, lo normal es que cuando bajas el número de años a devolver, el banco te baja las condiciones. El banco no hace nada gratis o por amor al arte. Son dos partes en una negociación. Es decir, al banco le interesa poner el préstamo a menos años (como decíamos, no es solo el interés lo que se computa), y al cliente a tipo fijo es al contrario, a más años mejor.
El ejemplo llevado al extremo sería poner un préstamo a un millón de años, el interés que devuelves es una burrada a lo largo de toda la vida del préstamo, pero resulta que al mes devuelves menos de un euro xD.
#1676 #1677 #1678 El tema está en que por cada 5 años que bajo me bajan 0,05 (20 años - 1,15% / 25 años - 1,20% / 30 años - 1,25%), es decir, no es que me dejen las mismas condiciones a más años.
Hemos calculado y de 20 a 25 años habremos pagado unos 15k más de interés, pero claro la cuota mensual baja unos 300 euros.
Tengo que echar cuentas, pero a unos 20 años la carga mensual sería alrededor de un 34% de los ingresos, eso sin contar las subidas salariales que tendremos sí o sí a lo largo de los años.
La comisión de amortización a partir del año 10 es del 1,5% y antes de eso un 2%.
