Mintos - ¡Conviértete en tu propio usurero!

Hipnos

Bueno, antes que nada decir que no me gusta recomendar cosas en las que no tengo mi propio pellejo metido, y en este caso así es. Tengo aproximadamente un 5-10% de mi patrimonio en esta plataforma, y tengo buenas referencias de compañeros que han obtenido buenas rentabilidades (en torno al 11% anual, durante tres años, hasta más de un 35% acumulado).

Mintos

Mintos es una plataforma de crowdlending. Tiene su sede en Letonia, país miembro de la UE. La plataforma lleva funcionando varios años, con muy pocos incidentes significativos (más adelante hablaré de esto).

Crowdlending

El funcionamiento del crowdlending es relativamente sencillo. Una empresa colaboradora de Mintos (un "loan originator"), emite un préstamo de diversa naturaleza a un individuo. Tú como inversor individual puedes contribuir en la cantidad que quieras a esa deuda, obteniendo un interés respecto a tu inversión de la deuda final. Esto hace que la diversificación entre diferentes deudores sea extrema (ahora mismo tengo más de 400 deudores, para que os hagáis una idea). Las tasas de interés oscilan entre el 5% (car loans, hipotecas, etc.) al 20% (préstamos a corto plazo y préstamos personales).

Beneficios

  • La rentabilidad es muy alta y relativamente segura para el tipo de interés que ofrece
  • Permite automatizar y reinvertir lo acumulado, para que la gestión nos suponga un mínimo de tiempo
  • No hay comisiones. De ningún tipo. Solo hay un pequeño fee de tasa de cambio si quieres invertir en otra que que no sean € (y no lo recomiendo)

Riesgos

Si el deudor no paga:

  • Si tienes la Buyback guarantee, a los 60 días de impago, el loan originator te compra la deuda. No pierdes nada.
  • Si no tienes la Buyback guarantee, no está claro cuándo podrás cobrar. No recomiendo emitir préstamos en esta modalidad.

Si el loan originator quiebra:

  • Este es el caso más jodido y que supone el verdadero riesgo de la plataforma. No está claro lo que puede pasar con las deudas, aunque la reputación de Mintos es la que se pone en juego si esto pasa. Ha pasado 3 veces, con loan originator pequeños. Actualmente hay unos 40 o así.

Si Mintos quiebra:

  • Mintos no tiene responsabilidad en las deudas, y no emite deuda. Es un mero intermediario. En cualquier caso, si quiebra estamos jodidos. No pongáis más del 20% de vuestro patrimonio en esta plataforma, por muy greedy que os sintáis.

Minimizar riesgos

  • Siempre diversifica en loan originators. Esto es básico. Incluso en mi estrategia de alto riesgo, diversifico en 5 loan originators. Puedes ver una auditoría de ratings de mintos externa en esta web: https://explorep2p.com/mintos-lender-ratings/ (al final de la web tenéis una tabla, no invirtáis en nada por debajo de 40 de rating)
  • No entres en el secondary market si no sabes lo que estás haciendo. Se trata de comprar deuda bonificada o penalizada a otros inversores, un mercado derivado de la actividad principal.
  • Utiliza SIEMPRE la Buyback Guarantee para que el riesgo lo asuma el loan originator y no tú.
  • Diversifica en diferentes estrategias que tengan diferentes loan originators, aunque la rentabilidad no sea máxima. Una buena idea es poner el 25% de tu inversión en alto riesgo (12%+ de interés) y el resto en interés bajo (6-11% de interés). La idea es diversificar tu inversión al máximo entre 20 o 30 loan originators.
  • Utiliza siempre una inversión mínima en cada préstamo (10€). Eso te permite minimizar el impacto de los impagos e incrementar los flujos de caja al diversificar en borrowers.

Hacienda

En general para todas las inversiones extranjeras debemos tener en cuenta dos documentos de carácter informativo:

Formulario 720 del Ministerio de Hacienda. Mi interpretación es que no estamos obligados a declarar. Fuente: https://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio/Ayuda/ModelosProcedimientos_y_Servicios/Ayuda_Modelo_720/Informacion_general/Preguntas_frecuentesactualizadas_a_marzo_de_2014/Preguntas_frecuentes__actualizadas_a_marzo_de_2014.shtml

Pregunta 37: ¿Existe obligación de informar sobre: préstamos concedidos a
entidades extranjeras, créditos provenientes de operaciones comercial o de servicios,
cuentas en participación o cualquier otra modalidad de préstamo o crédito?

Respuesta: Solamente existe obligación de informar sobre la cesión a terceros de
capitales propios si estos están representados por valores.

En cualquier caso, si pretendes invertir más de 50.000€ en el extranjero, ten en cuenta que las sanciones por no rellenar este formulario (o rellenarlo mal) comienzan en 10.000€.

Formulario D-6 del Ministerio de Industria. Solo para valores negociables, así que entiendo que tampoco aplica. De todas maneras, aunque existen sanciones definidas por no informar mediante este formulario (3000€), en la práctica nunca se han aplicado o perseguido.

Tributación. Esto se declara como rendimientos del capital, y la tasa impositiva es del 19% hasta 6000€. Después de eso sube un poco, pero creo que no más del 25%.

Referidos

Mintos tiene un programa de referidos, que bonifica los depósitos de los primeros 30 días del referido y el usuario en un 1%. Si os ha parecido interesante la información recopilada, podéis usar mi link en forma de agradecimiento.

Link sin referido (ni tú ni yo ganamos el 1%) : https://www.mintos.com/
Link con referido (tú y yo ganamos el 1%):

NSFW

No tengo problema en que pongáis vuestros propios referidos en el hilo si queréis.

Otras dudas y consultas

Podéis preguntarme lo que queráis, e intentaré responder lo mejor que sepa. Aclaro que yo no soy un experto, y también estoy empezando en esto.

1
benjaZUx

Tiene buena pinta, le voy a echar un vistazo a la web. En caso de interesarme utilizaré tu referido como muestra de gratitud por currarte el post.

1
HeXaN

¿Cuánto dinero has ganado (que tengas en tu bolsillo ya) con esta plataforma? Si por "empezar" te refieres a que llevas poco tiempo, claro, si es que acabas de crearte la cuenta pues nada.

2 respuestas
Hipnos

#3 Acabo de empezar recomendado por un compañero. He ganado 0€. Si te sirve de algo, mi compañero invirtió 1000€ y a lo largo de tres años ganó unos 350€.

El hilo lo creo con un doble propósito: informativo al foro, y como referencia para mis propias consultas cuando se me olvide. El referido ni cuento con él porque creo que si lo publicas en foros no es válido. Pero bueno, igual con el NSFW cuela.

1
Tencru

#3

Yo sigo bastante a este youtuber por si te interesa ver cifras de mintos

Si estás interesado en prestas dinero a los demás y obtener un retorno también te puedes mirar

https://www.housers.com/es#

d4n1p3

Hace tiempo me abrí la cuenta con ellos pero esos intereses, me parecen demasiado bonitos. Probablemente invierta pero una cantidad pequeña que no me duela si todo se va a la mierda. Los crowlending en UK te dan unos intereses del 6% de media, un 11% me parece una burrada.

sidiox

Yo hace tiempo que me lo planteo, un compañero de trabajo me enseño la plataforma y como iba y se estava sacando un 14% de lo invertido en lo que llevábamos de año (era junio de 2019). La verdad que él también usaba el secondary market ya que de estas cosas las entiende mas y sabe buscar buenas inversiones. También me comento lo que se dice por aqui, que tu inversión no sea mayor al 5-10% del patrimonio invertido.

Pero por referencias el me comento que ningún problema y la plataforma iba bastante bien.

Camperito

Todavía hay gente que cae en la mentira de que te van a regalar algo. Asi nos va

1 respuesta
LLoid

Este señor en twitter ha escrito una review tocha y bien explicada sobre Mintos: https://twitter.com/Homo_Investor

Creo que es una buena oportunidad, aunque imagino que cuando se vayan popularizando estas plataformas la rentabilidad irá disminuyendo. 11% anualizado es bastante más de lo que se puede obtener en RV con riesgo moderado.

Edit: La fiscalidad aplica como comentas, no hay que presentar 720 ni D6 por no tratarse de valores negociables.

PD: Por cierto #1, ¿has pedido permiso a un mod para poner un enlace de referidos? :upside_down:

B

Por esa rentabilidad merece bastante más la pena tener acciones y/o indexados y no depender de esto, que no me da muy buena espina.

1 respuesta
d4n1p3

#8 ¿Cómo nos va? Cuéntanos :thinking:

1
Hipnos

#10 Son diferentes estrategias de diversificación, amigo. Yo no recomendaría a nadie tener el 100% sus activos en acciones y/o indexados. Me parece demasiado arriesgado. Esta estrategia es para el 5-20% de tu patrimonio, no más. Es un tipo de diversificación alejada de Wall Street.

1 respuesta
B

#12 cuando dices patrimonio creo que te refieres al ahorro (efectivo). Yo tengo el 80% de mi ahorro en renta variable con estrategia a largo plazo y como patrimonio tengo una casa por ejemplo, que no me genera ningúna rentabilidad.

Me parece bien diversificar, pero lo veo menos seguro que wall street. Como en su día "lo de los sellos", vaya.

1 respuesta
Hipnos

#13 Pues nada, pon todos los huevos en Wall Street si te parece la mejor estrategia.

1 respuesta
B

#14 me gustaría conocer la opinión sobre esto de @varuk @noveno y @Bilkoff por ejemplo

3 respuestas
B

#15 Yo, aunque conocía Mintos de oídas, nunca lo he utilizado ni he investigado muy a fondo. Pero sé que en el hilo de inversión hay gente que lo mencionó y que llevan tiempo usando Mintos, estaría bien que se pasasen por aquí.

B

#15 no tengo ni idea, la verdad. Quizás a modo de diversificación... De todas formas esto no parece demasiado ético, son créditos al consumo con intereses bastante altos.

Igualmente, nadie regala duros a cuatro pesetas, para mí son créditos de alto riesgo (y ahí la alta rentabilidad).

1 respuesta
Fyn4r

Yo tengo un 1% en esto y ya me parece que me estoy calentando xd

1 respuesta
HeXaN

#18 Con 1€ no vas a sacar nada :clint:

2 1 respuesta
Hipnos

#19 11 céntimos al año pato.

xeven

Segun he entendido, en caso de hacerlo en mintos mientras no se alcance los 50k€ únicamente es necesario reflejarlo en la renta, ¿no?

1 respuesta
Hipnos

#21 Y aunque alcance los 50k, creo que solo en la renta. De todas maneras no aconsejo meter más del 20% en esto. Si tu 20% es más de 50k probablemente tengas estrategias mejores para ganar dinero xd

1 respuesta
xeven

#22 Ojala mi 20% fueran 50k xD.

Mi idea ahora mismo es probar 1-2 meses con un 1%, simplemente para ir viendo como funciona y aprender, y si me gusta ire metiendo un 5-10% en base a lo que vaya viendo durante estas semanas

varuk

#15 pues que con esto no dormiría tranquilo y con la bolsa y fondos indexados duermo a pierna suelta.

No lo veo. Además como dice #17 el tema ético que conlleva no va conmigo. Prefiero seguir con el largo plazo que tiene una rentabilidad histórica de entre 7% y 10% (sin contar dividendos)

4
allmy

Hacer analisis de suppliers, y enseguida veréis que coger y qué no.

allmy

Me explico LO MÁS IMPORTANTE ES FILTRAR LOS SUPPLIERS:

Pensaréis que si está asegurado da igual, pero no es así. La mayoría de las veces está asegurado por firmas anexas a la propia firma que vende el crédito, si sube la morosidad, quiebran ambas, o sea que no os vale como seguro.

Sk8eR

Tengo 2 personas q han metido creo que 10k c/u, les va bien... duermen "tranquilos"... pero a mi no me mola nada la idea, no tiene sentido en mi cabeza/mundo.
Que personas piden este tipo de prestamos?

2 respuestas
HuesitosHD

Yo he estado 6 meses en Mintos por probar, como el ejemplo de #1 con un poco mas del 10% de mi patrimonio actual metido y puedo confirmar la rentabilidad de un 10% de media, pero como consejos si entrais, alejaros del Invest & Acces, y poner como estrategias personalizadas toda vuestra cartera. No os flipeis con los meses, no pondria mas de 1-2 meses, ya que no me mola tener el dinero congelado y no poder retirarlo o depender de que se venda en el mercado secundario...

En mi caso, despues de 6 meses, he visto que me gusta mas la idea de los fondos indexados y la bolsa, y he decidido parar todas las estrategias, recuperar el dinero con sus intereses, (10% anual) que en estos 6 meses me han reportado un 5% aproximadamente.

Asi que recuperare lo invertido mas ganancias y fuera.

josepginer

#27 Los que no deberían pedirlos.

Ned

#27 En los países del este se utilizan muchísimo, el target es todo el mundo...
Para que te hagas una idea, en una ciudad de 30000 habitantes hay más de 5 oficinas de diferentes empresas de créditos rápidos, y tienen clientes recurrentes. Si se hace una prórroga o ampliación te crujen.
Ese 11% que ofrecen para ellos realmente no es nada con el beneficio que obtienen.