Comisiones del banco

M

#30 Falacia una ley? xDD

Seguro que no hay dinero suficiente? Aparte de que hay un sistema de "derramas" a las entidades financieras cuando el Fondo registre deficit, el Fondo (como ya te he puesto) se nutre de aportaciones de las entidades, aportaciones anuales correspondientes al 2 por mil de los depositos que tengan.

Teniendo en cuenta eso, cuanto dinero tienen las entidades en deposito? Calculame solo las reservas de las cotizadas, y les restas los 100.000 que tendrian asegurados. El 2 por mil del total depositado, aportado de forma anual hasta que represente el 1% del total de depositos.

Como ya te digo y como la obviedad que es, ni todo el mundo tiene 100k o mas en el banco (lo tendra en otros activos como la vivienda, el coche etc pero liquido como tal una gran mayoria de la poblacion no llega a esos 100k en el banco. Por otra parte, hay muchas otras personas, fisica o juridicas, que si tienen depositados (ojo, con deposito me refiero todo ingreso de dinero en el banco, ya sea un deposito a plazo o a la vista, una cuenta corriente o una cuenta de ahorro/inversion) cantidades muy superiores a esos 100k euros garantizados, por lo que, en caso de quiebra, ese exceso se perderia al no estar garantizado.

Por otra parte y dejando a un lado los 100k garantizados por el Fondo (y respaldado por el Estado), en un hipotetico concurso de acreedores de un banco, el credito de un cliente para recuperar el dinero depositado tiene prioridad frente, por ejemplo, a los accionistas, por lo que en caso de concurso y a falta de convenio, se liquidara el activo y se pagara primero a los clientes y despues a los accionistas (y ya por ultimo, al consejo de administracion del banco). En un concurso de acreedores siempre tienen prioridad los acreedores (y dentro de estos, unos mas que otros, la SS es la primera), y cuando estos han cobrado, entonces cobran los accionistas y, por ultimo, el consejo de administracion.

Imagina ahora lo seguro que esta tu dinero.

P.D: y a esto añadele el hecho como ya has comentado de que el Estado no va a dejar quebrar a ningun banco sistemico.

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Prava

#31 Ojo, la falacia no viene de la ley... sino del hecho de que la ley no puede garantizar una cosa para la que no hay dinero. Con las pensiones estamos igual... o estaremos, dentro de poco.

Tienes que tener en cuenta que los depósitos forman parte del pasivo de la entidad (realmente es como si le hicieras un préstamo al banco), sí, pero puesto que el activo de los bancos está construido sobre el activo de otros bancos (debido al dinero bancario) en caso de quebrar un banco no hay nadie que te salve de nada. Vale, los accionistas cobran después de ti... pero los accionistas no son nada comparado con el volumen de depósitos que cualquier banco tiene.

Es decir, los bancos están obligados a depositar el 2% de sus depósitos (por ciento, no por mil) en el Banco de España o tenerlo reservado en sus balances. En la práctica esto supone que cada euro que metes en un banco se transforma en cincuenta (a razón de " 1 / coeficiente de caja", en este caso 0,02). Literalmente: tú realizas un depósito de 1.000€ en el banco y éste se termina transformando en 50.000€. Así que la quiebra de un banco, no genera únicamente la devolución de esos 1.000€ de pasivo, no, pues el pasivo generado es muchísimo mayor.

PD: el sistema bancario es un castillo de naipes impresionante que está basado casi exclusivamente en la confianza que la gente quiera creerse. Primero, porque el banco no asume riesgo ninguno al estar el Estado obligado al rescate si no quierer arruinar a toda su población y segundo por que su actividad toca absolutamente todos los sectores habidos y por haber. No hay nada que no pase por ellos, y con la paulatina supresión del efectivo todavía van ganando poder, algo que tendría que evitarse a toda costa. El dinero electrónico solo los hace más grandes y peligrosos.

PDD: Bankia, en 2011, tenía 160.000.000.000€ en depósitos de sus clientes. Sí, el rescate nos costó unos 50.000.000.000€. Pero ya te digo yo que si Bankia no se hubiera rescatado no habríamos podido pagar jamás esa cantidad absurda de dinero. Jamás. En realidad, la gente que se queja del rescate cajario (me niego a llamarlo rescate bancario porque no se rescató ni un solo banco, fueron únicamente cajas) es una ignorante en la materia y se queja por desconocimiento. El rescate era la única solución posible.

https://www.bankia.es/Ficheros/CMA/ficheros/Cuentas_anuales.PDF

PDDD: y verás qué divertido si Deutsche Bank termina petando...

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M

#32 No entiendes como funciona el sistema, el 2% del que hablas no guarda relacion con el fondo. Y como ya te digo y como te dice la propia ley se nutre con aportaciones anuales de las entidades equivalentes al 2 por mil (si, dos por mil, "cuyo importe será de hasta un máximo del 2 por mil de los depósitos" art 6, hasta un maximo del 1% del total depositado ("Las aportaciones al Fondo se suspenderán cuando el fondo patrimonial no comprometido en operaciones propias del objeto del Fondo iguale o supere el 1 por 100 de los depósitos de las entidades adscritas a él." art 6)

Un ejemplo sencillo de como funciona el sistema:
-Persona fisica X tiene 30.000 euros en el banco en un deposito a plazo, un plan de jubilacion con un capital de 90.000 euros y un saldo en cuenta corriente de 2.000 euros. Total: 122.000 euros.

-Persona fisica Y tiene unicamente una cuenta corriente con un saldo favorable de 3.000 euros y una cuenta de ahorro con 10.000 euros. Total: 13.000 euros.

-Persona juridica X tiene un saldo favorable en cuentas corrientes de 60.000.000 (caja) y un capital disponible en la cartera de inversiones de 2.000.000 euros. Total: 62.000.000 euros.

-Persona juridica Y tiene un saldo favorable en cuenta corriente de 180.000 euros y una cartera de inversiones con un capital disponible de 40.000 euros. Total: 120.000 euros.

Total del capital "depositado" en el banco: 62.255.000 euros.

Capital garantizado por el fondo:
-Para la persona fisica X: 100.000 (maximo)
-Para la persona fisica Y: 13.000 euros
-Para la persona juridica X: 200.000 euros (100.000 de la caja y 100.000 del capital disponible en la cartera de inversion).
-Para la persona juridica Y: 120.000 euros.
Total:433.000 euros.

Capital maximo del fondo: 1% de 62.255.000 euros = 622.550 euros.

En caso de concurso o imposibilidad de retirar el efectivo del banco,
-Persona fisica X: 100.000 euros, ha perdido 22.000.
-Persona fisica Y: 13.000, ha perdido 0.
-Persona juridica X: 100.000, ha perdido 61.900.000.
-Persona juridica Y: 120.000, ha perdido 60.000.

Esto es un ejemplo sin cifras reales, pero se mantiene la maxima de que cuanto mas capital tienes mas vas a perder en caso de quiebra, y eso perjudica precisamente a las grandes empresas y grandes fortunas, y beneficia a la clase media y baja. Ten en cuenta que, por ejemplo, Inditex tuvo durante 2016 mas de 400 millones solo en caja.

Los 100.000 garantizados son por cliente y entidad financiera. El rescate a Bankia (24.000 millones) fue precisamente para evitar su quiebra, pero esa cifra del rescate (que no fue sino la compra de acciones preferentes) no se corresponde con el capital que por ley deberia estar garantizado (100.000 euros por cliente como maximo).

Todo esto para rebatir que el saldo que pueda tener alguien en una cuenta corriente (2.000 euros) esta mas seguro en el banco o debajo del colchon xDD

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Soy_ZdRaVo

#13 Te recomiendo que leas un poco mas sobre lo que está ocurriendo con las comisiones.

Primero que es sospechoso que todos los grandes bancos a la vez decidan comisiones similares (cartel, conductas colusorias, etc) y segundo es que han modificado contratos sin avisar a cientos.

Pero claro, la CNMC y demás como buen ente estatal les pondrá multas de risa. No se si defiendes tanto el "estado de derecho" por desconocimiento o ingenuidad.

#31 Y no, como caiga uno de los bancos grandes no habrá dinero para garantizar los depositos, aunque lo ponga la Ley. Fíjate qué pasó con las cajas valencianas y como se quedaron los fondos de garantías.

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M

#34 No es competencia de la CNMV entrar a valorar si las comisiones que cobran los bancos, que no dejan de ser clausulas contractuales, son abusivas o no. Eso lo decide la justicia (como con la clausula suelo).

No he entrado a valorar si a la forera le han empezado a cobrar de repente la comision sin figurar en el contrato. Habria que echarle un vistazo a este para saber si esta dentro de la legalidad.

En el caso de que el banco empiece a cobrar comision por mantenimiento de la cuenta cuando en el contrato no figuraba tal comision, el banco tiene la obligacion de comunicar tal cambio al cliente, y este tiene un plazo para aceptar o rechazar dicha modificacion. Si el banco avisa y el cliente pasa o ni se da cuenta (falta de diligencia) se considera una modificacion tacita dle contrato y sera legal.

Por otra parte, es legal que los bancos cobren comisiones ya que estan dando un serivicio. Pueden, y de hecho lo hacen, suprimir esas comisiones a cambio de cumplir unos requisitos, pero siempre va a ser condicional, ningun banco te va a dejar sin comisiones sin nada que llevarse a cambio. Lo ilegal seria un pacto entre las entidades que iria contra el principio de competencia, una fijacion de precios en toda regla. Pero mientras las comisiones de los bancos sean "diferentes", que lo son, no hay tal fijacion.

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varuk

Pues yo también estaba en este caso... Estaba muy contento en Triodos pero ahora van a poner comsión de 1€ al mes.

Es decir, ya tenía una de 18€ al año por la tarjeta de débito (no crédito) y pensé "bueno vale... la pago y ya sé que por otro lado no me coláis más comisiones ni tengo que estar preocupado de estar revisando la cuenta".

Pero claro, ahora han puesto otra comisión de mantenimiento de 1€ al mes, a cobrar cada 3 meses. Vale que puede ser poco pero ya son 18€+12€ al año, 30€. Ya me mosquea un poco... si fuera un banco que tiene más cajeros como antes, que tenías todos los Servired, pues vale... pero... por mucho ético que sea eso mosquea.

Encima tengo nómina ahí y los recibos.

No sé, estoy pensando en ver alternativas.

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M

#34 No se garantiza el 100% de todos los depositos, unicamente 100.000 euros por cliente y entidad.

Y aun en el supuesto de quebrar un banco sistemico (ni el Estado ni la UE lo permitirian), los depositos de ese banco quebrado se garantizan con el total del capital que tenga el fondo en ese momento. No significa que por ejemplo Bankia aporte X cada año y al cabo de 3 años pete y se reparta 3X entre todos los depositarios, se reparte el total del fondo (no solo con las aportaciones de Bankia).

Unicamente se perderian esos 100k garantizados si se cumple esta formula:

Fondos < Nº clientes * capital depositado (maximo 100.000)

#36 En tu situacion con nomina y recibos domiciliados, el Santander seria una buena opcion. Unicamente tienes una comision de mantenimiento de 3 euros mensuales (36 euros anuales) pero a cambio tu saldo favorable te devengara un interes anual (1%, 2% y 3% para un saldo de entre 1.000-2.000, 2.000-3.000 y >3.000 hasta un maximo de 15.000, respectivamente). E igualmente una bonificacion en tus recibos, que creo recordar que era del 1 o 2%. Una persona con 15.000 euros en la cuenta 123 del Santander y los recibos tipicos domiciliados le genera unos 1.000 euros anuales, bastante mas que esos 36 de comision xD

https://www.bancosantander.es/es/private-banking/cuenta123/calcule-cuanto-gana

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B
#37MuErTe-:

Unicamente tienes una comision de mantenimiento de 3 euros mensuales (36 euros anuales) pero a cambio tu saldo favorable te devengara un interes anual (1%, 2% y 3% para un saldo de entre 1.000-2.000, 2.000-3.000 y >3.000 hasta un maximo de 15.000, respectivamente). E igualmente una bonificacion en tus recibos, que creo recordar que era del 1 o 2%. Una persona con 15.000 euros en la cuenta 123 del Santander y los recibos tipicos domiciliados le genera unos 1.000 euros anuales, bastante mas que esos 36 de comision xD

O no entiendo bien, o soy muy torpe, pero no me cuadra nada eso de generar 1.000€ anuales con 15.000€.

EDIT: Veo que has metido el enlace para el simulador. Lo miraré.

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LiNGoTaZoS

#19 20€ anuales, pero hacen un cobro de 10€ cada seis meses, así lo pone en la carta que me enviaron.

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M

#38 Unicamente con los 15.000 serian 450 anuales (brutos). Luego ya depende de los recibos que tengas domiciliados y de la cuantia de estos.

Ahi he dejado la calculadora xD

#39 Y en que concepto hacen ese cobro semestral de 10 euros?

Soy_ZdRaVo

#35 Antes de hablar con tanta rotundidad lee bien, CNMC no CNMV y si, entra dentro de sus competencias mirar si es una práctica colusoria.

Te recomiendo, como consejo personal, que no vayas dando lecciones de cosas que no conoces. Es obvio que sabes usar Google y que has sacado una carrera de derecho, pero también es obvio que de Derecho de Competencia vas justito (si no hubieras reconocido automáticamente lo que es la CNMC y que su función precisamente es investigar por qué todos los bancos a la vez cobran comisiones o por ejemplo que la novación de hipotecas haya desaparecido).

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M

#41 Lei bien, pero como la V esta al lado de la C, crei que te habias confundido simplemente.

He llevado casos de competencia, tanto competencia interna como externa, pero si, es cierto que el derecho de la competencia no es mi fuerte, de momento. Estoy mas especializado en derecho societario puro, contratos y sector financiero.

Y aun sin ser mi fuerte te digo que no hay ninguna conducta colusoria en el hecho de que los bancos cobren comisiones. Seria tan absurdo como decir que los comerciantes de pan actuan de forma desleal porque todos cobran un precio parecido. Mientras el precio no lo impongan ellos sino el mercado, no habra conducta colusoria.

Y es una obviedad que no hay conducta colusoria (al menos probada) en cuanto a las comisiones, yo lo que veo es la aplicacion del equilibrio de mercado entre oferta y demanda, mas aun cuando hay muchas entidades que no cobran ninguna comision (cumpliendo requisitos) y que, entre los que cobran, el precio varia. Y no esperes que no cobren comision o que esta sea ilegal cuando hay una contraprestacion detras que no es sino todos los servicios bancarios que implica tener una cuenta bancaria.

Habria conducta colusoria en el caso de que todos los bancos cobrasen el mismo importe y por el mismo concepto. Y aun asi habria que probar que ello es producto de un convenio entre los "productores" y no la consecuencia del equilibrio de mercado.

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Soy_ZdRaVo

#42 Ya veo que eres uno de esos casos en los que , te crees/eres el portador de la verdad absoluta aunque tu mismo reconoces que no es tu campo, así que no te explicaré por qué es mas que problable que sea una práctica colusoria.

Solo te recomiendo que te vuelvas a leer la LDC porque obviamente el artículo 1 no lo entendidste bien.

pd: en realidad no hay tantas entidades que no cobren comisión, es menos de un 18% de la cuota de mercado. Pero vamos, que tu, sin ser tu campo ni haber estudiado el asunto vas a sentar catedra así que adelante.

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M

#43 Creo que te toca argumentar por que hay practica colusoria, en vez de repetir que no es mi campo (que no lo es de momento porque lo he tocado muy poco).

Supongo que tu si estas especializado en ello me podras probar que hay practica colusoria con un par de sentencias del Supremo sobre ello.

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Soy_ZdRaVo

#44 No hay ninguna sentencia sobre el tema porque la Ley es "relativamente nueva" y la tregua del pasivo (se le conoce así al "pacto") es de hace unos meses. Pero no descartes que en 2025 o así haya sentencias del TS sobre este mismo tema, obviamente sabiendo como es la CNMC y el TS pues les darán como máximo un tirón de orejas y todos amigos.

Es una práctica colusoria porque coincide que los operadores de mercado mas grandes, a la vez han tomado la decisión de pasar a cobrar comisiones, haciendo que la comptencia de hecho se vea reducida.

es el artículo 1 de 15/2007 practica conscientemente paralela que reduce la competencia en este caso en todo el territorio nacional.

Pero vamos que te aseguro que donde mas claro se ve es cuando ves los datos del Banco de España sobre novaciones de hipotecas, entonces es cuando ves que determinados bancos han decidido no competir entre ellos en el mercado hipotecario.

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Prava

#33 Sí, sí entiendo el funcionamiento del sistema pero pensaba que hablabas de algo diferente. Yo hablaba del multiplicador del dinero (coeficiente de caja) y tú del Fondo de garantía de depósitos.

En cualquier caso has cogido un caso bastante ridículo. Las empresas no tienen 60M en reservas muertos de risa, salvo empresas que por tamaño entran dentro del 0,01% del panorama español y no son representativas de nada. Simplemente piénsalo: si los bancos aportan hasta un 0,2% hasta tener cubertio el 1% de sus depósitos... no tenemos tantos bancos como para que una quiebra no suponga el vaciar 7 veces el Fondo en cuestión. Además, los 400M que dices que tienen las empresas del IBEX son pecata minuta cuando los comparas con los 160.000M en depósitos que tenía Bankia en 2011.

#37MuErTe-:

Unicamente se perderian esos 100k garantizados si se cumple esta formula:

Fondos < Nº clientes * capital depositado (maximo 100.000)

Aquí me das la razón... aunque creo que de forma inintencionada. Modifico un poco tu fórmula :)

Estoy asumiendo que:

  • Todos los depósitos son <= 100.000€

  • Todos los bancos tienen el mismo tamaño

Para simplificar un poco. Vamos a ello:

Fondos necesarios = Nº clientes * capital depositado (maximo 100.000)

Estoy de acuerdo. Ampliemos con más condiciones.

Fondos disponibles = total depósitos en manos de los bancos * 1%

Estamos de acuerdo, ¿no? Si asumimos que todos los bancos han aportado el máximo con el 1% del total de los depósitos, así que estamos en el mejor escenario posible, el de tener el Fondo lleno.

Bien, ahora nos vamos a la condicional más importante:

El Fondo funciona cuando...

Fondos disponibles >= Fondos necesarios

Es decir

 Total depósitos en manos de los bancos * 1% >= nº clientes * capital depósitado (máximo 100.000)

Podemos asumir que:

Nº clientes * capital depositado = (1 / nº de bancos) * Total depósitos en manos de los bancos

Por lo tanto, el Fondo funciona cuando...

Total depósitos en manos de los clientes * 1% >= (1 / nº de bancos) * Total depósitos en manos de los bancos.

Despejamos:

 nº de bancos >= 100

Así pues... y como era evidente, con el 1% garantizado necesitamos un mínimo de 100 bancos idénticos para evitar la quiebra. Aquí resulta que no tenemos ni 25 (con lo cual son mucho más grandes).

Resumiendo: no, no hay dinero. No hay ni un 10% de lo que haría falta en caso de que quiebre un banco/caja, y eso sin analizar las repercusiones de la quiebra de un banco.

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M

#45 Como ya hemos hablado por mp, en ese caso claro que si, si se prueba que hubo un movimiento paralelo de una gran parte de entidades de empezar a cobrar las comisiones y que, ya con la practica realizandose, fueran conscientes de que estaban reduciendo el mercado y perjudicando al comprador, en ese caso claro que seria una practica colusoria.

Como ya te digo, dependera de la prueba y hasta que no haya sentencias sobre el papel ni tu ni yo tenemos razon xD tu tienes tu opinion y yo la mia, y yo creo que la comision es una contraprestacion legal y proporcional a los servicios bancarios que se prestan, y que ademas tiene su "justificacion" por la crisis financiera que padecemos, lo que hace que las entidades busquen mas formas de aumentar su negocio para equilibrar el balance, y en este caso eligen simplemente eliminar una exencion (el cobro de comisiones), en la mayoria de los casos si no cumples unas condiciones aceptables que cualquier persona con trabajo cumple.

#46 Pero no depende del numero de bancos, sino del numero de depositos y del importe de estos. Puede haber 10 millones de depositos y una media de 100.000 cada deposito. Eso no implica que en caso de quiebra se vaya a pagar 10 millones * 100.000, significa que de esos 10 millones de depositos la media son 100.000, pero puede haber y hay depositos de 1.000 y depositos de 100 millones, ahi tenemos un deposito conjunto de 100.001.000,00 euros, del que el banco debe aportar el 1% (un millon), para garantizar ambos depositos hasta un maximo de 100.000 cada uno, el primero que tenia 1.000 euros le sobra con el millon que tendria el fondo, y el segundo le cubre solo los 100.000 garantizados, los 99 millones restantes los pierde no solo porque en el fondo solo haya un millon sino porque no estan garantizados. En esa situacion de 2 unicos depositos, tenemos una garantia a cubrir de 101.000 euros con un capital de 1 millon, quedan aun 900.000 euros para garantizar otros depositos.

Y eso claro sin tener en cuenta el hecho de que el Estado no va a dejar quebrar a un banco sistemico y que, aunque lo dejase quebrar y no llegases a cobrar mediante el fondo, aun se deberia liquidar la sociedad y cobrar por la venta de los activos que tiene el banco, por delante de accionistas y administracion.

Tu dinero esta asegurado, al menos esa es mi opinion xD.

Shia

#24 La cuenta 123 del Santander solo es rentable si tienes 15.000€ y todos los recibos domiciliados y de alto importe, tipo colegio, guarderías y demás, para importes menores y recibos normales tipo agua y tal puedes llegar a perder dinero. Eso sin contar que no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos del que tanto hablas porque es un producto estructurado y su capital no está garantizado. Vamos que es un cebo para pardillos, hay cosas mejores en el mercado y sobre todo más transparentes.

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M

#48 Claro, depende del importe que tengas y de los recibos domiciliados, no he dcho lo contrario xD

La cuenta 123 esta garantizada por el fondo, que sea estructurado no quita que siga siendo un producto de renta fija, un deposito a la vista de toda la vida.

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Shia

#49 El Fondo de Garantía de Depósitos asegura hasta 100.000 euros por titular y cuenta a aquellos depósitos o productos estructurados que cuentan con capital garantizado y no es el caso de ese producto, no está garantizado y por tanto no está asegurado.

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M

#50 Y no es el caso asi because potato no? xDD

Ya te he dicho por que esta garantizado, y ademas el propio Santander te lo confirma (hola delito de estafa).

Rhisthel

#23 Y si tienes la cuenta nomina no te cobran nada. Ya te lo dije! xD