Comisiones del banco

#31 Ojo, la falacia no viene de la ley... sino del hecho de que la ley no puede garantizar una cosa para la que no hay dinero. Con las pensiones estamos igual... o estaremos, dentro de poco.

Tienes que tener en cuenta que los depósitos forman parte del pasivo de la entidad (realmente es como si le hicieras un préstamo al banco), sí, pero puesto que el activo de los bancos está construido sobre el activo de otros bancos (debido al dinero bancario) en caso de quebrar un banco no hay nadie que te salve de nada. Vale, los accionistas cobran después de ti... pero los accionistas no son nada comparado con el volumen de depósitos que cualquier banco tiene.

Es decir, los bancos están obligados a depositar el 2% de sus depósitos (por ciento, no por mil) en el Banco de España o tenerlo reservado en sus balances. En la práctica esto supone que cada euro que metes en un banco se transforma en cincuenta (a razón de " 1 / coeficiente de caja", en este caso 0,02). Literalmente: tú realizas un depósito de 1.000€ en el banco y éste se termina transformando en 50.000€. Así que la quiebra de un banco, no genera únicamente la devolución de esos 1.000€ de pasivo, no, pues el pasivo generado es muchísimo mayor.

PD: el sistema bancario es un castillo de naipes impresionante que está basado casi exclusivamente en la confianza que la gente quiera creerse. Primero, porque el banco no asume riesgo ninguno al estar el Estado obligado al rescate si no quierer arruinar a toda su población y segundo por que su actividad toca absolutamente todos los sectores habidos y por haber. No hay nada que no pase por ellos, y con la paulatina supresión del efectivo todavía van ganando poder, algo que tendría que evitarse a toda costa. El dinero electrónico solo los hace más grandes y peligrosos.

PDD: Bankia, en 2011, tenía 160.000.000.000€ en depósitos de sus clientes. Sí, el rescate nos costó unos 50.000.000.000€. Pero ya te digo yo que si Bankia no se hubiera rescatado no habríamos podido pagar jamás esa cantidad absurda de dinero. Jamás. En realidad, la gente que se queja del rescate cajario (me niego a llamarlo rescate bancario porque no se rescató ni un solo banco, fueron únicamente cajas) es una ignorante en la materia y se queja por desconocimiento. El rescate era la única solución posible.

https://www.bankia.es/Ficheros/CMA/ficheros/Cuentas_anuales.PDF

PDDD: y verás qué divertido si Deutsche Bank termina petando...

#13 Te recomiendo que leas un poco mas sobre lo que está ocurriendo con las comisiones.

Primero que es sospechoso que todos los grandes bancos a la vez decidan comisiones similares (cartel, conductas colusorias, etc) y segundo es que han modificado contratos sin avisar a cientos.

Pero claro, la CNMC y demás como buen ente estatal les pondrá multas de risa. No se si defiendes tanto el "estado de derecho" por desconocimiento o ingenuidad.

#31 Y no, como caiga uno de los bancos grandes no habrá dinero para garantizar los depositos, aunque lo ponga la Ley. Fíjate qué pasó con las cajas valencianas y como se quedaron los fondos de garantías.

Pues yo también estaba en este caso... Estaba muy contento en Triodos pero ahora van a poner comsión de 1€ al mes.

Es decir, ya tenía una de 18€ al año por la tarjeta de débito (no crédito) y pensé "bueno vale... la pago y ya sé que por otro lado no me coláis más comisiones ni tengo que estar preocupado de estar revisando la cuenta".

Pero claro, ahora han puesto otra comisión de mantenimiento de 1€ al mes, a cobrar cada 3 meses. Vale que puede ser poco pero ya son 18€+12€ al año, 30€. Ya me mosquea un poco... si fuera un banco que tiene más cajeros como antes, que tenías todos los Servired, pues vale... pero... por mucho ético que sea eso mosquea.

Encima tengo nómina ahí y los recibos.

No sé, estoy pensando en ver alternativas.

#37MuErTe-:

Unicamente tienes una comision de mantenimiento de 3 euros mensuales (36 euros anuales) pero a cambio tu saldo favorable te devengara un interes anual (1%, 2% y 3% para un saldo de entre 1.000-2.000, 2.000-3.000 y >3.000 hasta un maximo de 15.000, respectivamente). E igualmente una bonificacion en tus recibos, que creo recordar que era del 1 o 2%. Una persona con 15.000 euros en la cuenta 123 del Santander y los recibos tipicos domiciliados le genera unos 1.000 euros anuales, bastante mas que esos 36 de comision xD

O no entiendo bien, o soy muy torpe, pero no me cuadra nada eso de generar 1.000€ anuales con 15.000€.

EDIT: Veo que has metido el enlace para el simulador. Lo miraré.

#41 Lei bien, pero como la V esta al lado de la C, crei que te habias confundido simplemente.

He llevado casos de competencia, tanto competencia interna como externa, pero si, es cierto que el derecho de la competencia no es mi fuerte, de momento. Estoy mas especializado en derecho societario puro, contratos y sector financiero.

Y aun sin ser mi fuerte te digo que no hay ninguna conducta colusoria en el hecho de que los bancos cobren comisiones. Seria tan absurdo como decir que los comerciantes de pan actuan de forma desleal porque todos cobran un precio parecido. Mientras el precio no lo impongan ellos sino el mercado, no habra conducta colusoria.

Y es una obviedad que no hay conducta colusoria (al menos probada) en cuanto a las comisiones, yo lo que veo es la aplicacion del equilibrio de mercado entre oferta y demanda, mas aun cuando hay muchas entidades que no cobran ninguna comision (cumpliendo requisitos) y que, entre los que cobran, el precio varia. Y no esperes que no cobren comision o que esta sea ilegal cuando hay una contraprestacion detras que no es sino todos los servicios bancarios que implica tener una cuenta bancaria.

Habria conducta colusoria en el caso de que todos los bancos cobrasen el mismo importe y por el mismo concepto. Y aun asi habria que probar que ello es producto de un convenio entre los "productores" y no la consecuencia del equilibrio de mercado.

#43 Creo que te toca argumentar por que hay practica colusoria, en vez de repetir que no es mi campo (que no lo es de momento porque lo he tocado muy poco).

Supongo que tu si estas especializado en ello me podras probar que hay practica colusoria con un par de sentencias del Supremo sobre ello.

#33 Sí, sí entiendo el funcionamiento del sistema pero pensaba que hablabas de algo diferente. Yo hablaba del multiplicador del dinero (coeficiente de caja) y tú del Fondo de garantía de depósitos.

En cualquier caso has cogido un caso bastante ridículo. Las empresas no tienen 60M en reservas muertos de risa, salvo empresas que por tamaño entran dentro del 0,01% del panorama español y no son representativas de nada. Simplemente piénsalo: si los bancos aportan hasta un 0,2% hasta tener cubertio el 1% de sus depósitos... no tenemos tantos bancos como para que una quiebra no suponga el vaciar 7 veces el Fondo en cuestión. Además, los 400M que dices que tienen las empresas del IBEX son pecata minuta cuando los comparas con los 160.000M en depósitos que tenía Bankia en 2011.

#37MuErTe-:

Unicamente se perderian esos 100k garantizados si se cumple esta formula:

Fondos < Nº clientes * capital depositado (maximo 100.000)

Aquí me das la razón... aunque creo que de forma inintencionada. Modifico un poco tu fórmula

Estoy asumiendo que:

• Todos los depósitos son <= 100.000€

• Todos los bancos tienen el mismo tamaño

Para simplificar un poco. Vamos a ello:

Fondos necesarios = Nº clientes * capital depositado (maximo 100.000)

Estoy de acuerdo. Ampliemos con más condiciones.

Fondos disponibles = total depósitos en manos de los bancos * 1%

Estamos de acuerdo, ¿no? Si asumimos que todos los bancos han aportado el máximo con el 1% del total de los depósitos, así que estamos en el mejor escenario posible, el de tener el Fondo lleno.

Bien, ahora nos vamos a la condicional más importante:

El Fondo funciona cuando...

Fondos disponibles >= Fondos necesarios

Es decir

 Total depósitos en manos de los bancos * 1% >= nº clientes * capital depósitado (máximo 100.000)

Podemos asumir que:

Nº clientes * capital depositado = (1 / nº de bancos) * Total depósitos en manos de los bancos

Por lo tanto, el Fondo funciona cuando...

Total depósitos en manos de los clientes * 1% >= (1 / nº de bancos) * Total depósitos en manos de los bancos.

Despejamos:

 nº de bancos >= 100

Así pues... y como era evidente, con el 1% garantizado necesitamos un mínimo de 100 bancos idénticos para evitar la quiebra. Aquí resulta que no tenemos ni 25 (con lo cual son mucho más grandes).

Resumiendo: no, no hay dinero. No hay ni un 10% de lo que haría falta en caso de que quiebre un banco/caja, y eso sin analizar las repercusiones de la quiebra de un banco.

#24 La cuenta 123 del Santander solo es rentable si tienes 15.000€ y todos los recibos domiciliados y de alto importe, tipo colegio, guarderías y demás, para importes menores y recibos normales tipo agua y tal puedes llegar a perder dinero. Eso sin contar que no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos del que tanto hablas porque es un producto estructurado y su capital no está garantizado. Vamos que es un cebo para pardillos, hay cosas mejores en el mercado y sobre todo más transparentes.

#49 El Fondo de Garantía de Depósitos asegura hasta 100.000 euros por titular y cuenta a aquellos depósitos o productos estructurados que cuentan con capital garantizado y no es el caso de ese producto, no está garantizado y por tanto no está asegurado.