Cómo acabar de una vez con las crisis bancarias

Tr1p4s

Desde el exilio

Cómo acabar (de una vez por todas) con las crisis bancarias.

Todo el mundo habla de que esta crisis es fundamentalmente una crisis financiera. De que los bancos han perdido mucho dinero y que el Estado ha tenido que rescatarlos con dinero de todos.

¿Se podría haber evitado la crisis financiera? ¿Por qué el Estado o los Bancos Centrales han tenido que acudir al rescate?

Para empezar tenemos que saber cómo funciona el negocio bancario.

El negocio bancario es el negocio más sencillo del mundo. Consiste en esencia en:

1)Captar dinero ofreciendo un interés

2)Prestarlo cobrando un interés.

Para que el negocio vaya bien son necesarias sólo dos cosas:

1)Que la diferencia entre intereses cobrados e intereses pagados sea suficiente para pagar los gastos y obtener un beneficio

2)Que los deudores paguen sus deudas.

Dicho así parece lo más fácil del mundo, pues créanme no hay más. Bueno, sí, sí hay algo más.

Un banco ofrece muchos otros servicios: cuentas corrientes , cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, descuento de efectos comerciales. Por todos ellos cobra sus comisiones.

Pero ninguno de esos es el mejor negocio de un banco.

Los bancos en el curso de sus operaciones siempre disponen de una cantidad de dinero en efectivo en sus cajas fuertes.

Como los clientes normalmente siempre están en números negros, es decir con saldos positivos en sus cuentas corrientes o de ahorro, el banco siempre tiene dinero en sus cajas.

Y ahora empieza lo bueno: los bancos a través de su experiencia saben la cantidad mínima de dinero que tienen en el banco sus clientes. Dicho de otro modo saben de cuánto dinero tienen que tener en caja para satisfacer la demanda de efectivo de sus clientes.
Esta disposición de efectivo por parte de los clientes no tiene por que ser uniforme. Unos días el cliente A puede disponer de todo su dinero (por ejem. 150 euros) y otros pueden ser los clientes B y C los que dispongan de 75 euros cada uno. Lo importante es que el banco se da cuenta de que siempre tiene un dinero en caja que sus clientes no retiran.

A los banqueros se les ocurrió, que dejando en la caja del banco una cantidad ligeramente superior al dinero que sus clientes demandan el día que más dinero demandan podrían disponer del resto sin que, en apariencia, cambiara nada.

¿Disponer del resto? ¿Para qué? Pues para prestárselo a otros clientes.

Y éste es el mejor negocio de un banco: prestar dinero por el que no pagan ningún interés. Prestar tu dinero, sin que los sepas.

Ejemplo: mientras que en un negocio normal captan dinero a un 4% y lo prestan a un 9% ganando un 5% menos los gastos generales, cuando cogen dinero de la caja se llevan un 9% (el dinero les sale gratis) menos los gastos. Es decir ganan casi el doble.

Pensarán que todo esto no puede ser muy legal. Y no lo debería ser.

Cualquier empresa que tenga unas obligaciones a corto plazo superiores a sus disponibilidades en efectivo a corto plazo está técnicamente en una situación de concurso de acreedores. Y en este caso la practica roza lo delictivo pues están disponiendo de un dinero que no es suyo.

¿Y por qué a los bancos no les pasa nada a pesar de realizar esas prácticas tan irregulares?

Pues simplemente porque los bancos estan dispensados, por parte de los Bancos Centrales, de la obligación de tener en sus cajas todo el dinero depositado en cuentas corrientes o libretas de ahorrro.

Los bancos pueden hacer lo que a ninguna empresa privada se le permitiría.
¿Por qué? Pues puede que porque los bancos compran Deuda Pública al Estado. Los bancos financian al Estado y el Estado hace la vista gorda sobre su contabilidad.

Pero la cosa no acaba aquí.

Los bancos no sólo prestan el dinero que sus clientes tienen en sus cuentas corrientes o libretas de ahorro sin que éstos lo sepan, sino que prestan también el dinero de su capital social.

Cuanto más dinero presta un banco más dinero gana.

Además los bancos prestan fondos, depositados a un plazo de pongamos 5 años, a un plazo muy superior, por ejemplo con una hipoteca a 20 años.

Eso quiere decir que los bancos necesitan refinanciarse continuamente, renovando los depósitos a 5 años hasta que la hipoteca a 20 años sea cancelada.

Si un banco no consigue encontrar nuevos clientes que que depositen sus ahorros en él no podrá devolver el dinero a los clientes cuyos depósitos a plazo venzan y quebrará. Y quebrará porque no podrá recuperar el dinero que ha prestado a largo plazo.

Pero tampoco hay problema, si el banco no consigue nuevos depósitos, el Banco Central acudirá en su ayuda prestándole dinero con la garantía de la hipoteca a 20 años.

Pero aún hay más. Cuando los bancos prestan el dinero de sus clientes a otras personas o empresas éstas a su vez depositan el dinero en sus cuentas bancarias. Parte de ese dinero se utilizará para para pagar maquinaria, a proveedores o a sus trabajadores pero una parte quedará depositado en sus cuentas. Y vuelta a empezar, parte de ese dinero quedará de una manera permanente en los bancos y estos lo volverán a prestar sin consentimiento de sus clientes.

Obsérvese que el banco primero presta dinero por el que no paga intereses, y luego parte de ese dinero vuelve a sus cajas mediante depósitos de los deudores, y nuevamente presta otra vez ese dinero sin pagar intereses.

En esta segunda ronda el banco cobra dos veces intereses por un dinero por el que no paga ni un céntimo de interés.

Y la cosa no acaba ahí. Imaginemos que hay dos bancos el banco Maloso y el banco Pulgoso y tres clientes los señores Azul, Blanco y Negro.
Los señores Azul y Blanco son clientes del banco Maloso y el sr. Negro es cliente del banco Pulgoso.

Ahora se realizan las siguientes operaciones:

El sr. Azul le paga con un cheque al sr. Negro.
El sr. Negro le paga con un cheque al sr. Blanco.

Parecería que el dinero tendría que ir del banco Maloso al Pulgoso y luego del Pulgoso al Malosos. Pero eso no sucede así. Existe una institución llamada Camara de Compensación en la que los bancos se intercambian los cheques, las letras, pagarés… El único dinero que cambia es la diferencia entre la suma de todos los efectos de un banco contra otro y los efectos de éste contra el primero.

En nuestro caso el banco Maloso tiene que pagarle al banco Pulgoso el cheque del sr. Azul al sr Negro y a la vez tiene que recibir del banco Pulgoso el dinero con el que el sr. Negro paga al sr. Blanco.
Si los importes son iguales lo que hace el banco Maloso es quitar dinero al sr. Azul y aumentar el saldo de la cuenta del sr. Blanco sin variar la cantidad de dinero en su caja.
A su vez el banco Pulgoso tampoco cambia el saldo de su caja puesto que la cuenta del sr Negro le sumaria el importe del cheque del sr Azul y le restaría el importe del cheque del sr Negro al sr Blanco, y el saldo final de la cuenta del sr. Negro no variaría.

¿Por qué se hace esto? Pues para aumentar la cantidad de dinero que queda de una manera permanente en el banco. Lo que se mueven son los cheques, letras, pagarés… no el dinero. Y al compensarse unos bancos a otros se sorprenderían del poco dinero que se mueve y del mucho que queda siempre en los bancos y por tanto a disposición para prestarlo. Más dinero gratis para prestar, más beneficios.

¿Creen que la cosa acaba ahí? Pues no. Existe otra cosa llamada mercado interbancario.

Pensemos en el banco Maloso y en que, por la causa que sea, tiene más dinero del que esperan en caja y no tienen a quien prestárselo. Ahora supongamos que el banco Pulgoso, está falto de liquidez porque sus clientes sacan más dinero de lo previsto.

Existe un mercado llamado interbancario donde los bancos se prestan entre ellos el dinero que sus clientes tienen o no tienen en caja.
El objetivo de los bancos es el mismo, lo pillan ¿no? Que el máximo de dinero esté en sus cajas y no en las manos del cliente. Cuando se prestan entre ellos consiguen dos cosas: obtener intereses de todos sus saldos positivos y poder reducir al mínimo el dinero que tienen en sus cajas porque en caso de falta de liquidez le piden dinero al banco de enfrente.

Y si el mercado interbancario tiene problemas de falta o exceso de liquidez, o porque como ha sucedido en esta crisis los bancos no se fían los unos de los otros, aparece otra vez el Banco Central para prestar o tomar prestado a un interés “razonable”.

Los bancos utilizan todos los trucos legales, y los Bancos Centrales les permiten casi todo, con tal de prestar el máximo de dinero posible.

Los únicos límites que ponen los Bancos Centrales son los coeficientes de caja y de reserva.

El primero es el % del dinero que sus clientes tienen en cuentas corrientes o libretas de ahorro que tienen que tener los bancos en sus cajas. Evidentemente el Banco Central es cómplice de todo el asunto, si los bancos prestan dinero que no es suyo es porque el Banco Central les permite funcionar con sólo una parte del dinero depositado por sus clientes.

El segundo, el coeficiente de reserva es % de dinero que los bancos prestan que los bancos tienen que tener en caja para cubrir posibles impagados.
El sistema financiero se encuentra siempre al borde de la quiebra y en absoluta falta de liquidez.

Todo se basa en que la gente siga confiando en el sistema.

Y si por la razón que sea la cosa se descontrola, y hay demasiados clientes queriendo sacar sus ahorros o demasiados créditos e hipotecas impagados, el Banco Central acudirá al rescate chorreando de dinero el sistema hasta que los clientes y accionistas se calmen.

Si los Bancos Centrales y los Estados no hubiesen intervenido estos últimos años el sistema entero hubiera quebrado. Pero lo único que han hecho es cambiar la deuda de sitio.

El problema es que los banqueros saben que trabajan con red de seguridad y asumen todos los riesgos con tal de prestar el máximo de dinero posible. Cuanto más dinero presten más beneficios tendrán y si tienen el respaldo del Banco Central la cosa es un juego de niños. El único requisito es llevarse bien con los políticos y comprarles toda la Deuda Pública que necesiten para mantener al Estado.
Es la red de seguridad de los Bancos Centrales y su manipulación de los tipos de interés lo que ha creado a los monstruos del sistema financiero.

En este negocio los únicos pringados son ustedes: los bancos prestan su dinero sin pagarle intereses y para colmo si la cosa les sale mal el que paga los agujeros es usted.

¿Tienen que ser las cosas necesariamente así? Muchos economistas le dirán que sí. El argumento es el siguiente: si el dinero permanece “parado” es decir en la caja de los bancos o en manos del público la riqueza disminuirá.

Pero la riqueza no tiene nada que ver con la cantidad de dinero “parado”. Explicar eso requeriría un artículo, así que vamos a ver un sistema en que las crisis financieras que luego se convierten en crisis económicas no podrían suceder o se verían limitadas al máximo.

Sistema de reserva 100% y sin Bancos Centrales beligerantes.

  • Primero prohibir a los bancos prestar lo que no es suyo. Si un banco siempre tiene en caja el dinero que sus clientes pueden sacar, aunque no lo hagan, nunca habrá problemas de liquidez. Incluso en el caso de que estallase una situación de pánico el banco siempre podría pagar todo el dinero que le exigiesen los clientes. Y cuando los clientes viesen que el banco es solvente el pánico desaparecería y las cosas volverían a su cauce.

  • La segunda cosa es obligar al banco a que los plazos de sus depósitos y la de sus créditos coincidan o por lo menos no tengan la discrepancia que tienen ahora donde los bancos se financian sistematicamente con créditos a corto o medio plazo para prestar a largo plazo.

El Banco Central dejaría de ser un banco de bancos y se convertiría en un simple inspector de contabilidades. Un auditor de bancos. Y por supuesto nunca, pero nunca, volvería a fijar los tipos de interés.

¿Qué ocurriría en caso de crisis del sistema con reserva 100%?

1.- Los depósitos en cuentas corrientes y de ahorro estarían respaldados por el dinero en caja y por tanto no se podría producir un pánico bancario.

2.- Los depósitos a plazo se satisfarían a su vencimiento con el valor que se recuperase de lo créditos (en caso de impagos) y de las reservas y del capital social, es decir con el dinero de los accionistas, como en todas las empresas.

3.- Es posible que, llegado el caso, después de liquidar el banco, no hubiese dinero para satisfacer a todos los depositantes a plazo en ese caso aquellos clientes que tuviesen suscritos depósitos con más interés serían los que perderían parte de sus ahorros.

Este sistema impide los pánicos bancarios, evita que los bancos sanos salgan perjudicados en las crisis, evita que el Estado tenga que intervenir poniendo dinero y evita que se tomen riesgos innecesarios… a no ser que se asuman las consecuencias.

La regulación de este sistema es simplemente aplicar a los bancos la misma contabilidad que a cualquier empresa, evitando situaciones de iliquidez permanente e informando de los riesgos que se toman cuando se suscribe un depósito a plazo. Y también informando a los accionistas de los riesgos que asumen.

La información nunca será perfecta y la valoración de riesgos no es una ciencia exacta. Pero en el peor de los casos los perdedores serían los que en caso de ir bien las cosas hubieran ganado más dinero. Es decir habría una correlación bastante elevada entre el riesgo y el beneficio.

Ningún sistema es perfecto. Los ejecutivos pueden asumir riesgos excesivos, los riesgos valorarse equivocadamente, los accionistas volverse demasiado ambiciosos Pero con la reserva 100% los ahorradores se preocuparían más de dónde ponen su dinero, los accionistas controlarían más las actividades de sus ejecutivos, los pánicos no se producirían y nosotros, no tendríamos que pagar los platos rotos de nadie.

Lo que es seguro es que en un sistema de reserva 100% los tipos de interés y la oferta de dinero no se podrían manipular y así no hay burbuja posible. Además el riesgo sistémico se evitaría porque el sistema financiero no estaría en permanente iliquidez y la insolvencia estaría fuertemente limitada.

RPV: Coeficiente de Caja 100%, patrón oro y eliminar el dinero FIAT, eliminar los bancos centrales o su poder.

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Shikoku

Pues me lo he leido entero xD

Muy bien explicado #1 (nada nuevo para mi ya que llevo años leyendo sobre esto)

Como habra mucha gente que no va a leer ni el RPV, solo destaco algo:

Si un banco no consigue encontrar nuevos clientes que que depositen sus ahorros en él no podrá devolver el dinero a los clientes cuyos depósitos a plazo venzan y quebrará. Y quebrará porque no podrá recuperar el dinero que ha prestado a largo plazo.

Cualquier parecido con un sistema piramidal es pura coincidencia :D

Y por otra parte, esta claro q el sistema que propones no sirve (para mi si), ya que reduciria mucho las ganancias de muchos interesados y esos son los que "mandan"

Desde ya hace muchos años, pienso que cuando se abre una cuenta deberian de darte la opcion de:

Quiere que su dinero sea usado en prestamos? Y por un NO bien grande

Soñar es gratis

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elfito

Pues fácil. Eliminando el dinero, que uno de los mayores males del mundo ^^

Algo imposible, tras ver la evolución del mismo desde su invención xD

2 respuestas
Tr1p4s

#3 Eliminando una herramienta que surgió de la propia voluntad de la sociedad y que existe desde hace miles de años, el dinero es un "gran mal" lo gracioso de todo es que "aunque lo elimines" la gente siempre tenderá a ponerle un valor a sus necesidades, está en la esencia del ser humano y por lo tanto da igual los intentos que hagas por prohibirlo que siempre acabará surgiendo.

Cuanto os gusta decir que es un gran mal y que no os gusta y que poco tardáis en decir "debería estar prohibido o eliminado".

Pero bueno si te lees #1 y comentas sobre ello mejor que mejor.

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c0b4c

Me recuerda a Mary Poppins y la escena del niño.

¡Devuélvanme mi dinero!

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elfito

#4 Ya pero es una herramienta que ha traido todo lo que has comentado. Corrupción, malversación, tráfico ilegal... vamos que es una herramientas que muy facilmente ha manchado la sociedad. Y si, por eso digo que es imposible. Porque desde su invención la gente lo ha inferido y tenderá siempre a decir: "y eso cuanto cuesta" o a ponerle un valor. Y el problema es cuando ese valor se infla, y entonces todos quieren inflarlo.

No está en la esencia del ser humano. Se ha adoptado desde que se inventó. Con los problemas que ha traido.

Te aseguro que quién propuso el dinero como alternativa al trueque jamás pensaba que esa herramienta iba a corromper el mundo como lo ha hecho.

edit: Sisi, me lo he leído todo, y claro que es una solución buena en un sistema capitalista. Pero aunque imposible, un sistema para eliminar las crisis bancarias sería eliminar el dinero. Así como muchas veces hemos hablado de anarquía, y que como solución a acabar con las crisis políticas y corrupción lo guay sería acabar con sistema político (tal y como lo conocemos), y no parcheándolo.

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Anskar

El dinero Fiat se creo precisamente para poder asumir los costos que el patrón oro no permitía asumir, es decir, financiar guerras, comprar voluntades, extorsión y manipulación en favor de grandes corporaciones, en resumen, alimentar mediante liquido infinito al complejo militar-industrial y financiero de usamerica.

Todo eso era y es imposible de mantener en un sistema económico de patrón oro, así que mientras el actual sistema no colapse, olvídate del patrón oro.

2 1 respuesta
Tr1p4s

#6 Claro el dinero trae la corrupción, malversación... claaaaaaaaaaaro y además el dinero trajo el egoísmo, la avaricia, la envidia y además el odio xdddddddddddddddddddddddddddddddddd.

En serio con argumentos tan pésimos es para no responder.

Te aseguro que quién propuso el dinero como alternativa al trueque jamás pensaba que esa herramienta iba a corromper el mundo como lo ha hecho.

No lo propuso nadie surgió puesto que el trueque es bastante pésimo para el intercambio de bienes porque primero tienes que tener lo que la otra persona necesita y tu lo que quieres de ella y eso limita enormemente el intercambio.

Cuando aprendas que es el dinero vienes y hablas por favor porque la ignorancia demostrada es absoluta.

#7 Guerra total - Banco central.

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EdwardCoubet

Seria una buena forma, sino fuera porque la mayoría del dinero del mundo lo controla la minoría a la que le interesa mantener dicho modelo. Se podría acabar con varias cajas pequeñas, pero no habría nada que hacer con las más importantes.

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PrinceValium

#1 alguna vez piensas en chicas?

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elfito

#8 Tranquilo, se de lo que hablo. Asi que intenta no decir a la primera de cambio cuando no entiendes una frase que "aprenda" el otro, que no haces más que decirlo :P

Precisamente el dinero surgió como sistema para mejorar el intercambio de bienes. No se propuso como "vamos a implantar un sistema monetario para malversar con él" Por lo tanto todas las segundas y terceras acciones que tiene el dinero han sido porque el propio sistema monetario lo ha permitido. Y con permitido me refiero a que esas acciones se pueden hacer libremente con él y no con el trueque.

No te tomes tan a pecho el "propuso". Ni que fuese alguien con nombres y apellidos xD

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Tr1p4s

#9 Para eliminar quien controla el dinero hay devolverle el dinero al pueblo es decir privatizarlo y eliminar el dinero público, el dinero estatal.

"Denme el control del dinero de una nación y no me importa quién haga sus leyes de".

Mayer Amschel Bauer Rothschild

#11 Claro, porque el dinero ha traído la corrupción, la malversación, tráfico ilegal...

Tu sabes de lo que hablas xdddddddddd

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elfito

#12 La primera acción corrupta que tuvo el dinero fue precisamente el dinero fiat. Saltarse el patrón oro que es lo único que le daba al dinero un valor real.

A ti te dicen corrupción y solo se te viene a la cabeza maletines a políticos o que? xDDD Corrupción también significa, dañar, echar a perder, o trastocar algo.

Dime que el dinero fiat no ha echado a perder, dañado y trastocado el verdadero valor del dinero xD

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Tr1p4s

#13 Entonces no es el "dinero" en si si no este tipo de dinero y mas en concreto el dinero público...

Los poderosos (reyes, nobles, iglesia, estado...) siempre han querido controlar el dinero, devaluarlo cuando les interesaba robar a los usuarios y crear inflación para recaudar mas en impuestos.

Pero repito el dinero en si no ha creado nada ni es el mal de nada, si no la voluntad política y el control del estado (o de los poderosos) sobre él.

Pero vamos que ni este dinero ni cualquier dinero del mundo han traído la corrupción (simplemente porque ya existía desde mucho antes) ni la malversación ni tonterías por el estilo.

Has visto un filón para intentar meter tu salida de pista y no ha colado.

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choper

#10 Habló el que en uno de cada 2 mensajes cita a "CR".

.. A tí el pan y circo, y a #1 el desorden global.

¿ Piensas tú en chicas ? ¿ Y si le gustan los niños, animales, hombres, mapaches ?

¿ Piensas tú alguna vez ?

RESPECTO AL THREAD:

"RPV: Coeficiente de Caja 100%, patrón oro y eliminar el dinero FIAT, eliminar los bancos centrales o su poder."

Pues éso... creo quees más facil que cada uno en nuestras casas fabriquemos bombas atómicas.

2 respuestas
PrinceValium

#15 no hay nada como escuchar el había una vez con una chapata en una mano y una foto de Ronaldo en la otra.

BuLLeT_AZ

Yo te doy una solución mejor:

+

3 2 respuestas
elfito

#14 Bien ya vas entendiendo lo que estaba diciendo, que no es el dinero en si, si no la facilidad con la que esas acciones pueden ser llevadas a cabo gracias a su existencia.

Los poderosos (reyes, nobles, iglesia, estado...) siempre han querido controlar el dinero, devaluarlo cuando les interesaba robar a los usuarios y crear inflación para recaudar mas en impuestos.

Yo nunca te he dicho lo contrario xD Lo que te he dicho es que la herramienta 'dinero' ha alentado a los poderosos a hacer ese tipo de acciones. Puesto que el dinero les daba la facilidad de hacerlo y ellos lo controlaban.

Pero bueno me alegra que hayas comprendido que la palabra corrupción tiene mas acepciones y que no estaba hablando de la política, si no de la monetaria xD

NosFeR_

#17 aceite y cerillas? No será mejor gasolina y cerillas? :clint:

#21 motor oil = aceite de motor. Nada nada, como no quieras abrasarlos con aceite hirviendo como dice #20, jodido lo vas a tener con eso xDDDDD

2 2 respuestas
elfito

#19 jajajajaj xD El aceite hirviendo es un arma muy peligrosa xD

1 respuesta
BuLLeT_AZ

#19
Es una lata de gasolina de cuando Franco era corneta, que la cosa está muy mala y no hay quien pague el litro ahora xDDD

#19 #22
I promise que busqué lata de gasolina y pone que es una de hace la hostia de años, no me jodais ahora xDDDD

1 respuesta
Petterrr

#17 Calentar aceite para freir los chorizos?

9 1 respuesta
p0stm4n

Lectura muy interesante, sin duda.

Pero me surge una duda, ¿el banco no nos compensa de lo que presta con el % TAE por cada año?

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NueveColas

Editado:

#26 Vale, es falso. Perdona, por un momento creía que la neuroquímica de tu cerebro había cambiado. La próxima vez que me intentes engañar recordaré este post.

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A

#15 Seguro que en 1985 puedas comprar plutonio en la farmacia de la esquina, pero en 2012 es un poco dificil de conseguir. Choper, lo siento, pero me temo que estás atrapado en el sistema actual.

Tr1p4s

#23 No, el banco no te compensa porque las segundas ganancias que hace con tu dinero no te paga el interés que debería pagarte lo utiliza sin tu consentimiento y sale siempre ganando porque al que se lo presta le cobra el interés.

Tu cobras una mierda por un dinero que usan 2,3,4... veces para seguir prestándolo, el mayor fraude bancario de la historia.

El negocio redondo de la banca beneficiada por y para el estado.

#24 Falso, es que eso además es una reforma básica del sector financiero que llevan pidiendo los liberales desde hace mucho tiempo.

El dinero no existe para que los bancos "puedan hacer con el lo que quieran" puesto que tienen que tener unas normas y una función ética y si no la tienen es justo por la regulación y beneficio de los estados.

Repito, para eso hay que entender primero cual es la función del dinero y eso es algo básico.

Este es un ejemplo del coeficiente de caja y de las crisis de expansión crediticia:

1 respuesta
Ninja-Killer

Los bancos deberían de regirse como cualquier otra empresa. Sin Beneficios ni obstáculos..

B

Menudo copy paste que te marcas xDDD

H

ya se dónde tr1pas se sacó el graduado escolar

wolpek

#1 Algo largo, pero directo.

No suelo enterarme mucho de esto. Pero en resumen es que nos roban, que es legal y encima les dan más dinero, para que sigan robando.