Hipoteca fija o variable?

sPoiLeR

#90 A la siguiente presidenta del BCE le gusta mas la impresora que un tonto un lapiz.

No obstante, entre fijo y variable si la diferencia es muy pequeña, se puede valorar la tranquilidad de una fija sin problemas, pero sin pasarse con las vinculaciones, que ahora los bancos ganan con eso.

Knelo

#89 es q te has ido a los peores. Son los.mayores rstas los del Santander.

B

A nosotros al final si todo va bien se nos queda la hipoteca en 284€ al mes (fija 2,2%) a 30 años.

La idea es cada año amortizar todo lo que vayamos ahorrando y bajen esos años.

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HeXaN

#93 ¿Y no te hubiese rentado más poner una mensualidad más alta? Es bajísima.

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BeSaiD

#83 tu la hiciste con las cláusulas de la ley antigua, ojo con eso. Subrogación tiene unos gastos, igual que la formalización de una nueva hipoteca en el banco al que vayas. A lo mejor te compensa más usar ese dinero de gastos de ls nueva hipoteca en reducir plazo, sobretodo ahora que pagas más porcentaje de intereses en cada letra.

C

Con lo baja que está el euribor?? Variable de cabeza.

De aquí a que la mensualidad se ponga a como si la eligieses fija has ahorrado un pastizal.... si llega a ponerse así.

Narniana

#93 que envidia! 😳

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B

#94 Queremos vivir tranquilos sabiendo que vamos a poder pagar esa mensualidad independientemente de lo que pase y disfrutar de la vida sin tener que pagar tanto de hipoteca.

Iremos amortizando según se pueda.

Después del martirio para conseguir la hipoteca nos damos con un canto en los dientes.

#97 Tu crees?

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granaino127

#93 Eso es lo que todos decimos alguna vez.... pero si eres listo/a te darás cuenta que es mejor dejar la hipoteca conforme está sin reducir nada si es una cifra fácilmente asumible sobre todo... ¿para qué quieres acortar años o cuota si por ejemplo luego necesitas pedir un préstamo para cambiar de coche, electrodomésticos o lo que sea?

Los intereses por una hipoteca son muy bajos... es un absurdo por ejemplo ahorrar 10.000€ y darlos para rebajar la hipoteca y luego financiar un coche, un viaje, unos muebles, ordenador, móvil, o lo que sea.

El dinero que ahorres úsalo para esas cosas o para invertirlo en alguna cosa y la hipoteca no la toquéis si la podéis asumir fácilmente.

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B

#99 Pues no te falta razón... No lo habíamos pensado nunca de ese modo.

Gracias.

HeXaN
#99granaino127:

Los intereses por una hipoteca son muy bajos...

What? xD

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dkdvd

#101 un préstamo al consumo, o para.un coche, suelen tener tae de mínimo 7-8% , a mi, por pedir dinero prestado al broker para invertie, teniendo como aval las propias acciones el el broker que superan con creces el valor, me cobran 1.5%.

Las hipotecas a día de hoy, es la forma más barata de financiarte... Jamás amortizaría una hipoteca al 2.2% fija , es absurdo. Mejor ahorrar, invertir, y no pedir créditos al consumo

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HeXaN

#102 Bueno, sí, si necesitas pedir préstamos para cualquier cosa está claro. Lleváis razón.

Sheraph

#102 En lo que comentas intervienen muchas variables.

Como bien dices una hipoteca es el préstamo a interés más bajo que hay en el mercado, pero sabes por qué? Porque son a 20-25-30 años y los intereses que pagas al final son una burrada.

Yo estoy recién hipotecado y con una hipoteca de 800€/mes estoy pagando cada mes 300€ de intereses y 500€ de capital.

Si ahora pido un préstamo para un coche a 5 años, aunque sea un TAE más alto seguramente los intereses no serán el 40% de la cuota que estoy pagando ahora...

Yo ahora mismo, mientras no necesite pedir otro préstamo ni nada, si puedo amortizare tiempo ya que además los primeros años de hipoteca es dónde mas se nota.

Si ahora meto 10k me ahorro 5k de intereses de golpe...

Cuando lleve 15 años de hipoteca la amortización parcial se nota menos y quizás ahí si es más interesante meter esos ahorros en un fondo de inversión o lo que sea.

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SmashingP

#99 de hecho yo estoy en esa "dicotomia", los intereses son irrisorios (apenas 20€ al mes), pero también estás pagando los seguros de vida y estás "atado" al de la casa, y el hecho de poder ahorrar (o lo que te salga de ahí) la cuota que estás pagando ahora mismo y tener tu casa libre de cargas es muy worth también. Evidentemente nunca he pedido otros tipos de préstamos (coches, viajes, muebles blabla) ni los necesitaré porque para eso tengo ahorros, lo que más temo es el día que empiecen a faltar familiares que afortunadamente están todos vivos y como empiecen a caer a la vez irremediablemente por las edades que tienen necesitamos tener dinero para poder heredar, sino ya le hubiesen dado por ahí a la hipoteca/banco y a vivir en paz.

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M

#104 wat, no va así. Amortizas desde el final.

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Sheraph

#106 No entiendo tu comentario... el qué no funciona así?

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M

#107 Que cuando tú amortizas capital de hipoteca, empiezas amortizando la última cuota. Es decir, si por ejemplo con la hipoteca pagas 5k al año, si amortizas 10k, se te van las cuotas de los dos últimos años y te ahorrarías únicamente los intereses de esos dos años (que son mínimos). O así lo entendí yo en su día.

EDIT: Bueno, 2 años y pico ya que amortizas capital, no intereses.

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Sheraph

#108 No, el método francés no funciona así... cuando haces una amortización parcial estás reduciendo tu deuda de golpe sin intereses, entonces tienes dos opciones:
Mantener la cuota menusal y reducir la vida de la hipoteca
Reducir la cuota mensual y mantener las mismas cuotas restantes.

Como los intereses son compuestos, a más larga sea la vida de la hipoteca más pagas, por tanto económicamente sale siempre más rentable reducir tiempo que no cuota.

Pero cuando lleves 20 años de hipoteca (a 30 años) ahí los intereses que pagas si que son muy bajos (en una hipoteca a 30 años, el 50% de intereses de todo el préstamo los pagas los primeros 10 años) entonces quizás ahí no interesa financineramente amortizar y sale más a cuenta invertir tus ahorros en otro sitio.

Pero en mi caso (estoy en el 1º año de hipoteca) si amortizo ahora 10k me ahorro de golpe 5k, ya me dirás tú dónde encuentro un producto financiero que me de una rentabilidad similar garantizada...

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Prava

#101 En relación a cualquier otro crédito sí, de lejos además.

#104Sheraph:

Como bien dices una hipoteca es el préstamo a interés más bajo que hay en el mercado, pero sabes por qué? Porque son a 20-25-30 años y los intereses que pagas al final son una burrada.

No. Un crédito hipotecario tiene bajos intereses precisamente porque hay un inmueble detrás de garantía. Que sea a largo plazo no tiene absolutamente nada que ver, que es un producto financiero casi sin riesgo (cof cof crisis del ladrillo) para las entidades financieras sí.

#104Sheraph:

Si ahora meto 10k me ahorro 5k de intereses de golpe...

what????? Si ahora metes 10k te vas a ahorrar 200€ al año. (asumiendo un interés del 2%).

#88sPoiLeR:

Que el euribor se ponga fuerte en 10 años tiene menos riesgo , con un sistema de amortización francés la parte grande de los intereses se paga al principio y de ahí que interese un variable.

Esto no es correcto. Cada año pagas los intereses que estás devengando. Evidentemente a mayor capital a deber, más intereses tendrá la cuota, pero no estás anticipando intereses.

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M

#109 ?¿? Creo que no va así eh, vamos juraría que es imposible que sea así xd

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Prava

#108 Menudo follón tenéis algunos.

Amortizar capital implica eso, amortizar capital. Si debías 50.000€ y pagas este año 10.000€ (adicionales a la cuota normal que pagues) ahora debes 40.000€. ¿Y eso qué implica? Que se tiene que recalcular la hipoteca. Y hay dos formas:

a) Mantener el importe de la cuota, y reducir los años (en realidad reduces las cuotas que te quedan por pagar) que te queden por pagar.
b) Reducir el importe de la cuota y mantener los años que te queden por pagar.

¿Qué cuantía te ahorras al amortizar? Anualmente, el resultado de multiplicar el tipo de interés aplicable por el capital que vayas a amortizar, menos los costes de la amortización. Total, que si estás al 2% y amortizas esos 10.000€ te vas a ahorrar 200€/año. Y da igual que estés al principio de la hipoteca que al final, esos 200€/año no cambian. Lo que ocurre es que, lógicamente, si te quedan 25 años por pagar no es lo mismo que si te quedan solo 2 pero hay que pensar que si eres capaz a obtener una rentabilidad superior al interés que pagas nunca es bueno amortizar.

#109Sheraph:

Como los intereses son compuestos, a más larga sea la vida de la hipoteca más pagas, por tanto económicamente sale siempre más rentable reducir tiempo que no cuota.

Los intereses de cara al prestatario, a efectos del préstamos francés no son compuestos, porque no generan más intereses entre ellos. Sí se usan cálculos de intereses compuestos pero por otra razón, y es para descontar a efectos de la rentabilidad para el banco. Pero nada que ver con el prestatario, tú pagas cada año los intereses devengados, ergo no hay nada compuesto.

#109Sheraph:

entonces quizás ahí no interesa financineramente amortizar y sale más a cuenta invertir tus ahorros en otro sitio.

Esto no tiene sentido. Si tienes 10k para invertir o para amortizar te da lo mismo en qué momento de la hipoteca estés para tomar la decisión.

#109Sheraph:

Pero en mi caso (estoy en el 1º año de hipoteca) si amortizo ahora 10k me ahorro de golpe 5k, ya me dirás tú dónde encuentro un producto financiero que me de una rentabilidad similar garantizada...

No, no y no. Te ahorras el interés que devenga anualmente la cantidad que amortizas. Ni más ni menos.

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JackSparow

#110 Creo que te equivocas con lo de ahorrar 200€ al año.
Si no tengo mal entendido, el dinero que pagas en concepto de intereses que pagas cada año (o cuota) no son relativos a la cantidad total del préstamo, sino a lo que te queda por pagar en cada momento.
Así pues, en una sistema amortización francés (la mayoría de hipotecas), pagas menos en concepto de intereses a medida que llegas a los últimos años (se paga la misma cuota siempre porque ya te lo hacen cuadrar con la cantidad amortizada correspondiente).
Aunque el sistema de amortización fuera alemán también terminas pagando menos en concepto de intereses según pasan los años.

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sPoiLeR

#110 No he dicho que que adelantes intereses, pero las primeras cuotas de la hipoteca tienen mayor parte de intereses y menos de capital. Asi pues, todo lo que sea amortizar lo mas pronto posible es donde vas a recortar intereses de la hipoteca.

El hecho de amortizar en el año 10, tiene mucho menor efecto que en el año 5, pues el sistema de amortización frances va decreciendo los intereses.

Sheraph

#111 #112 Vamos a verlo con ejemplo:

Préstamo 200.000€
Interés 2% fija a 30 años
Cuota mensual 739,24€
Cantidad total de intereses pagados 66.126,02€

Queremos hacer una amortización de 10.000€ el 1º año de hipoteca:
Deuda pendiente al 1º año: 195.670,14€
Nueva deuda pendiente: 184.670,14€

Opción A) reducir cuota
Capital pendiente 184.670,14€
Interés 2%
Nueva Cuota mensual 701,27€
Cantidad total de intereses pagados en total 62.949,07€
Con una amortización de 10.000€ has ahorrado 3.176,95€ de intereses

Opción B ) reducir tiempo
Capital pendiente 184.670,14€
Interés 2% (reduces 2 años aprox de hipoteca)
Cuota mensual 739,24€
Cantidad total de intereses pagados en total 58.638,29€
Con una amortización de 10.000€ has ahorrado 7.487,73€ de intereses


Ahora comparemos la misma amortización de 10.000€ pero a los 20 años

Opción A) reducir cuota
Capital pendiente 86.932,92€
Interés 2%
Cuota mensual 654,20€
Cantidad total de intereses pagados en total 64.989,36€
Con una amortización de 10.000€ has ahorrado 1.139,66€ de intereses

Opción B ) reducir tiempo
Capital pendiente 86.932,92€
Interés 2%
Cuota mensual 739,24€
Cantidad total de intereses pagados en total 63849,39€
Con una amortización de 10.000€ has ahorrado 2.276,63€ de intereses


Como veis con una hipoteca (préstamo francés) siempre es más interesante reducir cuota y siempre ahorrarás más intereses cuanto antes amortices.

Por lo que si ahora tengo 10.000€ ahorrados y hago una amortización en tiempo, me ahorraría casi 7.500€ de intereses.

Imagína que tienes también la opción de poner esos 10.000€ en bolsa, ¿cuándo podrás retirar 17.500€? pasarán años mientras que ahora mismo si los "invierto" en reducir mi deuda, el resultado es muy interesante.

Cuando lleve 20 años de hipoteca no se nota tanto (aunque tampoco está nada mal...)

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Prava

#113 No, no me equivoco.

Piénsalo. Si debes 100.000€ (este año) al 2% da igual qué cuota tengas, que este año pagarás 2.000€ en intereses. Todo lo que vaya por encima de esa cantidad es devolución de capital. Evidentemente el año que viene debes menos capital, por lo que pagarás menos intereses. Pero cada año pagas los intereses que genera el capital que todavía debes.

¿Qué ocurre si amortizas? Que estás quitando capital, ergo estás reduciendo los intereses que pagas. ¿En qué proporción? Pues en la que resulta de multiplicar capital amortizado x interés vigente.

#115Sheraph:

Préstamo 200.000€
Interés 2% fija a 30 años
Cuota mensual 739,24€
Cantidad total de intereses pagados 66.126,02€

Queremos hacer una amortización de 10.000€ el 1º año de hipoteca:
Deuda pendiente al 1º año: 195.670,14€
Nueva deuda pendiente: 184.670,14€

No me salen tus números. Según inet la cuota es de 8.929'98€/año o 744'165€/mes.
La cantidad de intereses a pagar en total será de 67.899'53€.

Siguiendo tu ejemplo:

a) Pagamos el primer año entero. Lo que implica que hemos pagado 4.000€ en intereses y, lo más importante, 4.929'98€ de capital. Nos queda, por lo tanto, 195.070'02€ por pagar.

Ahora entramos en los dos posibles escenarios que planteabas. Metemos 10.000€ amortizando capital, lo que significa que nos quedan 185.070,02€ por pagar.

Si mantenemos cuota.
(no he conseguido encontrar la fórmula para que dándole la cuota y el interés y el capital inicial te de el tiempo, pero simulando salen casi 27 años).

Pagaremos adicionalmente 56.245€ en intereses, lo que en total nos dan 60.245€.

Si mantenemos el tiempo
Nos sale una cuota de 8.472'20€ (al año).
Pagaremos adicionalmente 60.623,81€, lo que, en total, nos dan 64.623,81€.

Hay 4.400€ de diferencia en 29 años. Cacahuetes considerando que pagas 500€ menos cada año.

En total, te ahorras más o menos el interés compuesto que genera ese 2%. Por lo que si la inversión te da una rentabilidad mejor que ese 2% siempre será mejor.

granaino127

#105 No no...No pueden atarte a los seguros.

Lo que suelen hacer actualmente es obligarte un año o 2 que hasta eso creo que no pueden hacer, pero de forma indefinida no pueden. Otra cosa es que luego incluyan bonificaciones por tener domiciliados los seguros, sea con quien sea el seguro que tengas.

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dkdvd

#104 y por comentarios como esto, cada vez que recuerdo que no se da educación financiera en España... Me duele... A seguir perdiendo dinero...

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HeXaN

#118 Pues haznos un ejemplo numérico correcto y nos sacas de la ignorancia. Muchos te lo agradeceremos.

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sPoiLeR

#117 A dia de hoy no hay obligación de seguros como tal. Pero hoy la mayoría de las hipotecas son bonificadas, asi que amablemente tienes que contratarlos xD. Las vinculaciones contra mas lejos mejor.

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